Рисковые договора в гражданском праве
Постепенно из Италии морское страхование проникает в европейские морские страны.
Вслед за морским страхованием возникает страхование от огня, града, падежа скота, сухопутное транспортное и прочие виды имущественного страхования.
Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование жизни.
В возникновении страхования жизни известную роль сыграли пари, ренты и тонтины - институты, лишь частично похожие на страхование.
В конце средних веков большое развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т.п.). Нередко заинтересованные лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или яда. Государства боролись с такими страховыми пари. Эта борьба привела к отграничению дозволенных сделок, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари).
Большое распространение еще в XVI в. получили ренты, состоявшие в том, что отдельные лица передавали какому-либо учреждению некоторую сумму денег, а взамен получали определенный ежегодный доход.
Большое значение в возникновении страхования жизни имели и тонтины, обязанные своим происхождением итальянцу Тонти (XVII в.). С внешней стороны тонтина представляла собой особую форму государственного займа с распределением подписчиков на несколько возрастных групп и с ежегодной выплатой каждой группе определенной суммы процентов. Эта сумма процентов не подлежала изменению при выбытии (смерти) отдельных подписчиков. Таким образом, при выбывании отдельных участников тонтины доход оставшихся в живых увеличивался. По смерти последнего участника заем оказывался погашенным. С внутренней же стороны тонтина представляла собой ежегодно возраставшую пожизненную ренту.
И страховое пари, и ренты, и тонтины, несомненно, оказали свое влияние на развитие страхования жизни. Но только со времени выработки на научных основах английским математиком и астрономом Э.Галлеем таблиц смертности человека, позволивших с большой долей правдоподобности устанавливать смертность людей одинакового возраста при более или менее одинаковых условиях, страхование жизни получило свое настоящее развитие.
Первое страховое общество по страхованию жизни было открыто в Англии в 1765 г. В континентальной Европе и в Америке общества по страхованию жизни возникли только в XIX в.
Бурный рост промышленности и транспорта, столь характерный для второй половины XIX в., породил ряд постоянных очагов повышенной опасности (заводы, железные дороги и т.п.) и вызвал вслед за этим новый вид страхования -страхование от несчастных случаев.
К XIX в. относится и развитие перестрахования, представляющего собой передачу страховщиком страховых рисков другому страховому учреждению.
XX в. рождает новый вид страхования - авиационных рисков.
Такова история возникновения и развития страхования в зарубежных странах. Страхование в дореволюционной России имело такую же длинную историю. Государственное страхование существовало, главным образом, в сфере страхования от огня в весьма разнообразных формах. Большое значение имело земское страхование. Обязательному страхованию подлежали определенные строения. Добровольное страхование охватывало движимое имущество, а также строения сверх сумм обязательного страхования на те постройки, которые не подлежали обязательному страхованию.
В некоторых губерниях, не имевших земской организации, существовало губернское (аналог земского) обязательное страхование строений. На территории казачьих войск действовало обязательное страхование, подразделявшееся на:
1) страхование в каждом отдельном казачьем войске для всех строений в казачьих станицах, хуторах;
2) страхование, состоявшее в ведении Казачьего Отдела Главного штаба - для войсковых зданий казачьих войск. Это страхование носило взаимный характер и проводилось по раскладочной системе, состоящей в том, что суммы, необходимые для возмещения пожарных убытков, распределялись по установленным заранее долям между всеми казачьими войсками.
В 1911 г. возникло обязательное страхование строений духовного ведомства, состоящее в ведении Синода. В 1905 г. был издан, а в 1908 г. вступил в силу закон о государственном страховании на случай смерти, дожития, смешанное страхование и страхование пожизненных пенсий.
23 июня 1912 года русское правительство издало страховой закон, которым вводилось страхование на случай болезни и увечья. Страхование инвалидности, старости, безработицы законом не предусматривалось. Следует отметить, что в Своде гражданских законов страхованию уделялось незначительное внимание. В ст. 2199 Свода дано определение страхования. «Страхование, - говорилось в статье, - есть договор, в силу коего составленное для предохранения от несчастных случаев общество или частное лицо приемлет на свой страх корабль, товар, дом или иное движимое или недвижимое имущество за обусловленную премию или плату, обязуясь удовлетворить урон, ущерб или убыток от предполагаемой опасности произойти могущий». Прочие три статьи касались не договора страхования, а условий деятельности страховых обществ.
Русские юристы сознавали, что действовавшее законодательство недостаточно регламентировало страховые отношения, поэтому накануне первой мировой войны был разработан Проект свода гражданских законов, где страхованию уделялось значительно больше внимания. В статьях 2476-2511 Проекта весьма детально регламентировалось страхование имущества, а в статьях 2512-2524 - личное страхование.
Согласно статье 2476 Проекта по договору страхования «одно лицо (страховщик) за условленную плату (страховую премию) обязуется вознаградить другое лицо (страхователя) за убытки, могущие произойти от предусмотренного в договоре несчастья, насколько они не превышают обозначенной в договоре суммы». Кто может быть страховщиком, в Проекте не говорится, поскольку, по мнению составителей Проекта, это для существа страхования безразлично. Что касается страхователя, то в соответствии со статьей 2478 Проекта им может быть всякое лицо, имеющее интерес в том, чтобы имущество сохранилось в своей целости. Им может быть не только собственник, но и обычный владелец, пользователь, залогодержатель, наниматель, комиссионер.
Предметом страхования может быть как движимое, так и недвижимое имущество и вообще все то, что для страхователя имеет ценность, которая может быть выражена денежной суммой. Договор страхования направлен на страхование экономического положения страхователя, но не на его обогащение. Поэтому, имущество, застрахованное на полную его стоимость, не могло быть предметом вторичного страхования «на то же время и от той же опасности» (ст.2884 Проекта). Но дно и то же имущество может быть застраховано в нескольких страховых обществах по частям, но так, чтобы общая сумма страхования не превышала стоимости имущества.
Форма договора предусматривалась только письменная, независимо от суммы страхования. Страхователь имел право требовать от страховщика выдачи полиса, который должен быть подписан последним и содержать указание на имя, отчество и фамилию страховщика и страхователя, предмета страхования, несчастье, от которого имущество застраховано, время заключения договора, а равно и время, начиная с которого и до которого страховщик отвечает за причиненные несчастьем убытки. Кроме того, в полисе должны быть указаны размеры страховой премии, страховой оценки и размеры страховой суммы (ст. 2480 Проекта). Наличие договора нельзя было подтверждать никакими доказательствами, если он был заключен не в письменной форме.
По Проекту (ст. 2430) страховщик не отвечал за убытки, причиненные умышленным действием страхователя, а также за убытки, причиненные неприятельским нападением, землетрясением или ураганом, взрывом порохового погреба.
Предметом имущественного страхования по Проекту считалось имущество или точнее имущественная выгода. В связи с этим права и обязанности сторон, зафиксированные в договоре имущественного страхования, переходили на их правопреемников.
Так права и обязанности страхователя переходят к приобретателю застрахованного имущества (ст. 2492 Проекта). Если имущество было застраховано у частного страховщика, то его наследники обязаны отвечать за гибель застрахованного у их наследодателя имущества.
Ни в законе, ни в Проекте срок договора страхования не фиксировался. Что касается практики, то в ней преобладали договоры одногодичной продолжительности. После чего договор подлежал продлению. Если же застрахованное имущество погибало до уплаты первой страховой премии, то договор страхования отменялся. Это положение было предусмотрено в ст. 2493 Проекта, которая гласила: «Договор страхования теряет свою силу: 1) если несчастье, от которого имущество застраховано, наступит хотя и после совершения договора, но не ранее того времени, с которого страховщик несет страх по договору и 2) если застрахованное имущество погибнет от другого, не предусмотренного в договоре несчастья; в первом случае страховщик обязан возвратить страхователю половину полученной премии, во втором - часть премии, соответствующую времени, оставшемуся до конца страхования, однако не более половины».
Страхование лица, или пользуясь современной терминологией, личное страхование, определялось в Проекте как договор, в силу которого «страховщик за условное вознаграждение, периодически или одновременно уплачиваемое (страховую премию), обязуется к единовременной или периодической уплате определенной суммы в случае смерти известного лица, достижения им определенного возраста, потери им здоровья, либо способности к труду или наступления в его жизни иного предусмотренного в договоре события». При страховании лица реализация обязательства страховщика могла последовать как в пользу страхователя, т.е. лица, уплачивающего страховую премию, так и в пользу заранее указанного третьего лица - выгодоприобретателя. Однако выгодоприобретателем может быть и сам страхователь, если договор страхования заключался на дожитие. В этом случае страховое вознаграждение, представлявшее по сути дела накопленные сбережения, получал сам страхователь.
Согласно Проекту страхователем при личном страховании могло быть только лицо, имевшее «непосредственный имущественный интерес в продолжении жизни или способности к труду застрахованного лица» (ст. 2513). Следовательно, нельзя было «страховать» жизнь чужого человека. Такой договор мог быть заключен либо на свою собственную жизнь, либо на жизнь близкого страхователю лица.
Договор личного страхования признавался действительным только в том случае, если он заключался в письменной форме. В страховом полисе должны быть зафиксированы те же данные, что и в полисе имущественного страхования.
Страховой полис мог быть предметом сделок между выгодоприобретателями (страхователями) и третьим лицом, независимо от согласия страховщика (ст. ст. 2523-2524 Проекта).
2008-09-16 23:18:29 Учебники — вернуться к списку
| ← предыдущая страница следующая страница → |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 |